Spořit hned nebo později: co rozhoduje o konečné částce
Dalším krokem je rozpočet na dovolenou. Sepište si všechny náklady: dopravu, ubytování, jídlo, vstupné, a rezervu pro nečekané výdaje. Připočtěte aspoň deset procent navíc – skutečné výdaje bývají vyšší, než čekáte. Pak si spočítejte, kolik měsíců zbývá barvy stěn do obýváku odjezdu, a výslednou částku vydělte. Tohle číslo je váš měsíční cíl. Pokud je příliš vysoké, upravte plán: zkraťte pobyt, vyberte levnější destinaci nebo si najděte brigádu. Lepší je reálný cíl, než nereálný sen.
Na co se zaměřit u nové smlouvy, abyste nepřišli o výhody Když si vybíráte novou banku pro převod stavebního spoření, nezaměřujte se jen na úrokovou sazbu, ale hlavně na to, jak banka počítá státní podporu. Některé banky vám nabídnou převod smlouvy, ale s tím, že se vám změní tarif nebo že se vám nebude podpora připisovat za měsíční vklady, ale až po skončení roku. To může znamenat, že v případě výpovědi v průběhu roku přijdete o podporu, i když byste u původní banky na ni měli nárok. Zeptejte se proto na přesný režim připisování podpory a na to, zda se při převodu přenáší i takzvaná doba spoření, která se počítá pro získání plné podpory. Pokud se nepřenáší, můžete přijít o podporu za první rok, kdy jste u nové banky.
Na co se zaměřit při porovnávání nabídek Při porovnávání spořicích účtů si vždy všímejte, zda je uvedená sazba „p.a." (per annum – ročně), nebo „p.m." (per mensem – měsíčně). Většina bank uvádí roční sazbu, ale někdy se objeví i měsíční, která vypadá lákavě, ale po přepočtu na rok je nižší. Také se zeptejte, zda je sazba garantovaná, nebo se může měnit. Některé banky nabízejí vysokou sazbu jen na první měsíce, ale pak ji sníží. Proto si vždy přečtěte obchodní podmínky a spočítejte si, kolik byste dostali za celý rok, ne jen za první měsíc.
Rozdíl mezi poplatkem provozovatele a poplatkem vaší banky Než začnete hledat bankomat, zjistěte si podmínky své banky. Některé banky nabízejí několik výběrů zdarma z cizích bankomatů měsíčně, jiné si účtují poplatek za každý výběr. Tato pravidla se liší i podle typu účtu – běžný účet a účet pro studenty mívají odlišné podmínky. Smluvní dokumenty nebo internetové bankovnictví vám napoví, kolik výběrů zdarma máte k dispozici. Pokud banka umožňuje výběr zdarma z určité sítě bankomatů, snažte se tuto síť vyhledat. Řada lidí dělá chybu, že spoléhá na jeden oblíbený bankomat, i když je zpoplatněný, a přitom o pár ulic dál je bankomat bez poplatku.
Častou chybou je také výběr z bankomatu, který je označen jako „bez poplatku", ale ve skutečnosti si poplatek účtuje přímo vaše banka. Ne vždy je tedy výběr z cizího bankomatu zdarma, i když to tak na první pohled vypadá. Pozorně čtěte informace z bankomatu i podmínky své banky. Pokud si nejste jistí, raději se zeptejte v pobočce nebo na infolince. Dalším trikem, který někteří lidé používají, je výběr z bankomatu při nákupu v obchodě, kde vám prodavač nabídne hotovost k platbě kartou. Tato služba může být levnější než výběr z bankomatu, ale není to pravidlem – zkontrolujte si podmínky u obchodníka.
Nezapomeň ani na pravidelné platby, které se opakují jednou za rok – pojistky, členské příspěvky, licence na software. Často na ně zapomeneš a platíš za služby, které už nepoužíváš. Zkontroluj si všechny smlouvy a porovnej, co ti dávají. Klidně si udělej tabulku s datem obnovení a každý rok si ji projdi. U některých produktů se dá vyjednat výhodnější cena, ale to už je na tobě, jak s tím naložíš.
Typickou chybou je také spoléhání na to, že převod vyřídí nová banka za vás. Ve skutečnosti je odpovědnost na vás – musíte si pohlídat, že stará smlouva je řádně ukončena, že jste obdrželi všechny potřebné dokumenty a že nová smlouva je podepsána a zaregistrována ve státním registru. Pokud nová banka smlouvu zaregistruje až po skončení roku, přicházíte o podporu za tento rok. Proto si po podpisu smlouvy ověřte, že je registrace provedena, a to buď telefonicky, nebo prostřednictvím internetového bankovnictví. Nechte si také od nové banky potvrdit, že převod nemá vliv na vaše případné právo na výpověď bez sankcí, které jste měli u staré banky.
Existuje jednoduché pravidlo, jak si ověřit, zda produkt skutečně využívá sílu složeného úročení: zeptejte se, co se stane, když necháte úroky ve hře po dobu deseti let. Pokud vám poradce řekne, že se částka vypočítá jako součet vkladů plus prostý úrok, hledejte jinde. Správný produkt by měl ukazovat růst s viditelným zrychlováním v pozdějších letech. To je důkaz, že úročíte úroky, a právě to dělá ze spoření dlouhodobou výhodu.