Nastavte si trvalé příkazy a už nikdy nezmeškáte splátku

Jak si připravit půdu pro lepší úrok Dalším krokem je vlastní kapitál. Čím vyšší částku do nemovitosti vložíte, tím nižší úrokovou sazbu banka nabídne. Nejde jen o zákonné minimum, ale o to, že vyšší vklad snižuje riziko pro banku. Zároveň si pohlídejte hodnotu nemovitosti – nechte si udělat nezávislý odhad, ne spoléhejte na cenu z inzerátu. Banka vychází z vlastního posudku, a pokud je nižší, než kolik chcete platit, musíte rozdíl dorovnat. To může zvýšit výslednou sazbu.

Celý proces zvládnete bez stresu, pokud začnete včas a nenecháte vše na poslední chvíli. Vyhraďte si dopoledne, kdy vás nikdo nebude rušit, a připravte si všechny dokumenty předem. Pokud si nejste jistí, raději se poraďte s odborníkem – náklady na konzultaci jsou zpravidla nižší než případné penále. A hlavně: po odeslání si uschovejte kopii přiznání i všech příloh. Budete je potřebovat při případné kontrole, a to klidně i za několik let.

Před samotným převodem si ověřte, zda vaše stávající smlouva splňuje podmínky pro převod bez ztráty nároku. Základním pravidlem je, že smlouva musí být aktivní alespoň šest let a vy jste v ní za tuto dobu naspořili zákonem stanovenou minimální částku. Pokud smlouvu ukončíte dříve, přicházíte nejen o státní podporu za poslední tři roky, ale také o zvýhodněný úrok, který vám banka připisovala. Proto si před převodem nechte poslat od stávající banky potvrzení o délce trvání smlouvy, o výši naspořené částky a o tom, že jste v tomto roce ještě nevyčerpali možnost vkladu. Toto potvrzení si uschovejte, protože se vám bude hodit při jednání s novou bankou.

Nezapomeňte na vyjednávání. Úroková sazba není konečná – banky mají prostor pro slevu, zvláště pokud přicházíte s konkurenční nabídkou. Zjistěte si, co nabízejí jiné banky, a použijte to jako argument. Ale pozor: neříkejte to jako hrozbu, ale jako fakt. Zeptejte se přímo, zda je možné sazbu upravit, a buďte připraveni odejít. Někdy stačí jediná věta: „Vím, že jinde nabízejí nižší úrok. Co mi můžete nabídnout vy?"

Než formulář podáte, projděte si každou kolonku. Častou chybou je i chybějící podpis, nebo přiložená příloha, která neodpovídá uvedeným údajům. Pokud podáváte přiznání elektronicky, nezapomeňte na uznávaný elektronický podpis – bez něj úřad podání nepovažuje za platné. A pokud posíláte přiznání poštou, rozhoduje datum razítka na obálce, ne den, kdy jste dopis odeslali. Zpoždění byť o jediný den znamená pokutu, které se dalo snadno vyhnout.

Na co si dát pozor při nastavování automatických plateb Nejčastější chyba bývá nedostatečný zůstatek na účtu v den splatnosti. Automatická platba se provede jen tehdy, když na účtu leží potřebná částka. Pokud peníze dorazí až druhý den, platba se nepovede a vy jedete znova od začátku. Proto si načasujte trvalý příkaz tak, aby proběhl den po příchodu výplaty, ne týden před ní. U inkasa si také pohlídejte limit — pokud je nastavený příliš nízko, banka platbu odmítne a vy se o zmeškané splátce dozvíte až z upomínky.

Poslední věc, kterou lidé podceňují, je rušení automatické platby. Když zrušíte službu, kterou jste platili inkasem, musíte zrušit i souhlas s inkasem. Jinak se může stát, že vám budou chodit platby i po výpovědi smlouvy — a vracet je pak bývá zdlouhavé. Stejně tak při změně dodavatele si odneste z banky potvrzení o zrušení starého inkasa a uložte si ho do doby, než vám přijde konečné vyúčtování. Díky tomu se vyhnete dvojím platbám i nedorozuměním.

Dalším častým problémem je nesprávné vyplnění oddílu o příjmech ze zaměstnání. Pokud jste během roku měli více zaměstnavatelů, musíte uvést všechny. Nezapomeňte, že každý z nich vám vystavil potvrzení o zdanitelných příjmech – toto potvrzení je závazné a čísla z něj opisujte doslova. Častou chybou je také zaměňování hrubé a čisté mzdy, nebo dokonce uvedení částky, která vám přišla na účet. Pro finanční úřad je rozhodující hrubý příjem před zdaněním, a to včetně případných bonusů či náhrad.

Nejdřív si ujasněte, jaký druh automatické platby vůbec potřebujete. U opakovaných účtů se stejnou částkou, jako je nájem nebo měsíční předplatné, se hodí trvalý příkaz zadaný přímo v internetovém bankovnictví. U faktur, které se mění — dodávky elektřiny, vody nebo telefon — je lepší souhlas s inkasem. V tom případě věřitel sám posílá bance příkaz k úhradě a vy jen schválíte maximální částku. Obě metody mají své výhody, ale klíčové je, aby termín splatnosti odpovídal stavu vašeho účtu.

Začněte tím, že si sepíšete všechny fixní platby, které se opakují každý měsíc. Nájem, energie, pojištění, splátky, předplatné. K tomu přičtěte průměrné výdaje za jídlo, dopravu, oblečení a zábavu. Ideální je použít data z posledních tří měsíců, ne odhad. Pak si spočítejte, kolik vám zbývá. Pokud vám vyjde nula nebo záporné číslo, není to konec světa, ale je to signál, že musíte změnit strukturu. A tady pozor na častý omyl: lidé se zaměří na kafe a drobné radosti, ale zapomenou na pravidelné poplatky, které si vůbec neuvědomují.